作者：亦萱

2017年6月7日，在今年的第一场蚂蚁开放日（上海站）上，蚂蚁金服首次展示了与合作伙伴在酒店、医疗、消费信贷等多个方面共同打造的案例，并宣布，将小儿止咳糖浆(灵峰药业)进一步向线上、线下商家逐步开放花呗分期。据《IT时报》报道，花呗分期目前已经在3C、手机销售等重点领域试运行，预计之后全面开放。

花呗事业部总经理文澜称狗皮膏药名称的由来，将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。以与花呗合作的ISV之一汇安融为例，汇安融基于花呗的分期功能开发汇花收银台APP，帮助商户快速接入花呗分期。

这则消息传出后，不少消费金融公司员工都大呼“以后没饭吃了”，众所周知线下3C场景是捷信、佰仟等公司的主战场，如今花呗却也要来分一杯羹。《IT时报》报道还提到，今年3月贵阳电信的营业厅里尝试上线花呗分期，一个月后，贵阳电信清退了所有其他传统分期模式，花呗分期成为其唯一分期方式。

毫无疑问，花呗分期在利率、审核速度等方面都能够碾压传统分期公司，那么花呗是否真的能取代传统消费金融公司呢？

扫街模式地推，白名单模式

据了解，目前花呗猕猴桃硬的能不能吃,猕猴桃硬的能吃吗,猕猴桃硬的好还是软的好开发线下商户基本是通过与第三方公司合作的模式，代理商负责地推。一位从事济南地区花呗代理商的工作人员向我们表示，花呗根据代理商的业绩给予其一定的分生完孩子皮肤变差怎么办,产后皮肤变差怎么办润，商户开通花呗不需要任何手续费。

“花呗体量大，利率多，名气响，大多数商户都愿意开通。”这位地推工作人员告诉我们，开发商户的工作还比较顺利，目前专注3C市场，后期会向旅游、教育等场景拓展。

如今，线下消费金融竞争已经白热化，为了抢占获客渠道，分期公司大多都会给商户提供一定的返点。但据了解，现阶段花呗分期并不会给予商户任何返点，不过这并不影响商户开通花呗的热情。

线下场景下，花呗分期依旧采取白名单邀请制度，也就是说用户只可以通过自己的花呗额度进行分期消费。也正因如此，花呗分期几乎不需要审核时间，通过率100%。

在作模式上，花呗分期同样是扫码支付，商家并不需要任何驻店人员。无疑节省了大量的线下销售人力成本。

而在利率方面，这位地推人员告诉我们，线下花呗分期的利率和线上相差无几。目前花呗分期的年化利率在15%左右，如何辨别糖精枣,如何辨别糖水冬枣和信用卡基本持平，普遍低于消费金融公司的常规产品。

普遍额度太低，沦为鸡肋

从上面的角度来看，花呗在产品体验、审核速度、分期利率方面都占有绝对性优势，春季如何预防过敏性支气管哮喘抢占市场还不是分分钟的事？但真实情况却并没有这么乐观。

首先用户定位和花呗的白名单制度形成了冲突。OV的销量有目共睹，花呗大举开拓三四线城市的3C小商户分一杯羹的心态也可想而知。但这批会走进一家线下门店选购手机的用户本身就没有网购习惯，有花呗额度的占比不多，而花呗额度高的就是少之又少。

一位其他分期公司销售员表示，他们当地的OPPO专卖店就开通了花呗分期，但用户响应并不积极，其中额度低就是一大原因。花呗官方宣传额度是500至50000，但绝大多数用户的额度都是几百到几千元左右，而一部最新的iPhone价格就要五六千。

“过来买手机的怎么可能有那么高的额度，就算有那么高的额度关于柠檬，你可能不知道的功效，也早就在线上买手机了，还需要跑到店里来？”这位销售向我们反映，“现在店里把花呗叫做线上分期，把我们叫做线下分期。一般情况都是用花呗付个首付，再用我们的山药薏米粥的营养价值功效与作用产品进行分期。”

额度低并不是花呗唯一的问题。这位销售还向我们反映，因为作比较复杂，门店店员并没有办单热情。传统消费金融公司的驻店销售，除了帮助客户办理分期外，还有很大一部分工作是维护门店客情。而花呗的模式虽然精简了线下销售人员，但也同时无法保证自己的产品得到推荐。

在没有返点和任何好处的情况下，门店店员并不愿意费力推荐用户使用花呗分期，毕竟现在他们的选择太多了。

套现新入口？

花呗进军线下还有一个巨大的隐患就是套现。事实上，花呗套现并不是什么新鲜事，线上就有无数商家和中介专门通过虚拟交易套现花呗。而此次转移到线下自然也躲不过骗贷大军。

一位专门从事各种口子套现的中介告诉我们，呵护子宫健康要避免的十件事线下门店开通花呗后通过其套现的人不在少数。对于花呗套现交易，他目前收四个点的手续费。

可能正是出于对欺诈和风控的考虑，花呗才采用IT男生女论其实也能改变了白名单邀请制度。但这个制度也一定程度上制衡了花呗，将无网购习惯的用户排除在外。而会在线下实体店买手机的恰好大多数就是这部分用户。

目前花呗在线下还处于初期的试运行阶段，之后能否成功我们还不得而知，但单纯复制线上模式肯定是行不通的。现在面对3C市场花呗额度都有些力不从心，那么需要更大额度的旅游、美容等消费场景又该如何开展业务呢？我们拭目以待。